¿Rehipotecar o ampliar la hipoteca? El error que puede costarte miles de euros
Descubre cuándo conviene ampliar una hipoteca y cuándo merece la pena rehipotecar una vivienda. Las claves para tomar una decisión inteligente.
Alex Jonas
7/3/20263 min read
Hay una frase que escucho cada vez más.
"Necesito dinero, pero no quiero pedir un préstamo personal."
Y normalmente la siguiente pregunta es:
"¿Qué hago? ¿Amplío mi hipoteca o vuelvo a hipotecar la vivienda?"
Muchos piensan que son exactamente la misma operación.
No lo son.
Y elegir mal puede hacer que acabes pagando miles de euros más durante los próximos veinte años.
Lo primero que debes preguntarte no es qué banco ofrece mejores condiciones
Es otra cosa.
¿Para qué necesitas el dinero?
Porque no es lo mismo pedir financiación para comprar una segunda vivienda que para reformar la casa, cancelar deudas o invertir en un negocio.
La finalidad cambia completamente la estrategia.
Y ahí es donde muchos empiezan por el sitio equivocado.
¿Cuándo tiene sentido ampliar una hipoteca?
Imagina esta situación.
Compraste una vivienda hace unos años.
Todavía te queda bastante hipoteca por pagar.
Ahora necesitas financiación adicional.
Quizá quieres hacer una reforma importante.
Quizá necesitas liquidez.
En estos casos suele tener sentido estudiar una ampliación.
No estás contratando una hipoteca nueva.
Estás modificando la que ya tienes.
Dependiendo del banco, el proceso puede ser más sencillo y los costes también pueden ser menores.
¿Y cuándo tiene sentido rehipotecar?
Aquí el escenario cambia.
La vivienda ya está completamente pagada.
No tiene cargas.
Y decides utilizar ese patrimonio para conseguir financiación.
En la práctica vuelves a hipotecar la vivienda.
El banco analiza de nuevo toda tu situación económica.
Tus ingresos.
Tus deudas.
Tu estabilidad laboral.
Y el valor actual del inmueble.
Es prácticamente empezar desde cero.
Mucha gente piensa que una casa pagada garantiza el préstamo
Y no funciona así.
El banco no presta dinero únicamente porque tengas una vivienda libre de cargas.
Lo que realmente compra el banco es tu capacidad para devolver ese dinero.
La vivienda reduce su riesgo.
Pero quien paga la cuota eres tú.
El error que veo con más frecuencia
Hay personas que hipotecan una vivienda completamente pagada para financiar gastos que no generan ningún valor.
Un coche.
Un viaje.
Consumo.
O simplemente tapar otros agujeros.
Y eso me parece una decisión muy peligrosa.
Porque conviertes un patrimonio que ya era completamente tuyo en una garantía frente al banco.
Si utilizas ese dinero para aumentar patrimonio o mejorar un activo, la conversación cambia.
Pero hacerlo para financiar consumo merece, como mínimo, una reflexión muy seria.
No todo consiste en conseguir más dinero
También importa cuánto cuesta conseguirlo.
Antes de decidir conviene analizar:
El tipo de interés.
Las comisiones.
Los gastos asociados.
El plazo.
La cuota mensual.
El coste total que terminarás pagando.
Muchas veces una opción aparentemente barata acaba siendo la más cara cuando haces números completos.
La decisión correcta casi nunca depende solo del banco
Depende de tu situación.
He visto propietarios ampliar una hipoteca cuando habría sido mucho más eficiente hacer otra operación distinta.
Y también personas rehipotecando una vivienda cuando no necesitaban asumir ese riesgo.
Por eso no existe una respuesta universal.
Existe la respuesta adecuada para cada caso.
Mi consejo
Antes de firmar cualquier modificación hipotecaria haz exactamente lo mismo que harías al comprar una vivienda.
Compara.
Pregunta.
Haz números.
Y entiende perfectamente qué estás firmando.
Porque una hipoteca no se negocia para el próximo mes.
Se negocia para los próximos veinte o treinta años.
Y una mala decisión hoy puede acompañarte durante mucho tiempo.
Cómo podemos ayudarte en Alex Jonas Real Estate
Cuando asesoramos a un comprador no solo analizamos viviendas.
También estudiamos la operación en su conjunto.
Porque una buena compra puede convertirse en una mala inversión si la financiación elegida no es la adecuada.
Nuestro trabajo consiste precisamente en ayudarte a tomar decisiones con criterio, no únicamente encontrar una vivienda.